看到《個人信用報告》上記錄的兩筆合計40.7萬余元的欠款金額，趙先生很郁悶，不知如何是好。他想還清這兩筆欠款，但又感覺有些吃虧。 今年11月3日，四川自貢人趙先生向紅星新聞記者介紹，10多年前，他先后在當(dāng)事銀行自貢分行、內(nèi)江分行各辦理了一張信用卡用于消費。后因出國留學(xué)，他忘了還這兩張信用卡合計3.1萬余元的欠款，直到2019年才想起來。他坦言，當(dāng)時的確想還清欠款，但看到本金加利息欠款總額已累計到20多萬元，他對利息計算方法有疑問，與銀行溝通后無果，遂打消了還款念頭。今年9月，他看到個人征信記錄上這兩張信用卡欠款金額已增至約40萬元，再也坐不住了，請律師朋友一同到銀行溝通，希望厘清利息的計算方法，并愿意在合理合法范圍內(nèi)償還欠款。 趙先生反映的情況是否屬實？銀行方對其信用卡逾期欠款是如何計算出來的？為何他逾期長達13年銀行未處置？紅星新聞記者就此進行了調(diào)查采訪。
起因：
13年前出國，3.1萬欠款本金未還
兩張信用卡至今已累計欠款40余萬
今年11月2日，趙先生從成都回到自貢，準(zhǔn)備弄明白兩張信用卡欠款本金3.1萬元，13年后為何累計到40萬元的問題。
11月3日，趙先生向紅星新聞記者講述，2008年9月、2009年4月，他先后在當(dāng)事銀行自貢分行、內(nèi)江分行各辦理一張信用卡，用于消費。兩張信用卡啟用之后，他陸續(xù)有刷卡消費，也有還款。2010年左右，他出國留學(xué)，手機更換了號碼，也把信用卡還有欠款未還的事忘記了。
趙先生自述，自從2013年回國至今，他沒有收到銀行發(fā)來的催款通知，也沒接到法院的傳票，但他也認(rèn)為“也許銀行發(fā)了催款信息，法院也發(fā)了傳票，但我確實沒有收到”。
直到2019年，他想起自己還有幾張信用卡可能還欠錢沒還，這才到銀行查詢。查詢結(jié)果顯示，他一共有3張信用卡存在欠款，兩張是當(dāng)事銀行信用卡，另一張是另外一家銀行信用卡。
趙先生向紅星新聞記者介紹，存在欠款的另一家銀行信用卡辦理時間為2007年，欠款本金為6500元。由于逾期未還，該銀行于2016年對他提起了訴訟，并由法院判決，總還款26094元，“當(dāng)時我不知道，所以沒有出庭，法院直接判的。到現(xiàn)在也是那么多錢，沒有再增加�！倍硗鈨蓮埉�(dāng)事銀行信用卡，大約在2010年左右開始逾期，自貢分行卡欠款本金為8020余元，內(nèi)江分行卡欠款本金為23350余元，到2019年，兩張卡的總欠款金額為20多萬元。當(dāng)時對利息計算方法有疑問，他曾與銀行溝通后無果，決定選擇暫不還款。同時，償還另一家銀行信用卡欠款的想法也一并擱置，暫時沒有償還。
后來，因一直沒有貸款需求，趙先生對信用卡欠款問題沒有太上心。趙先生說，直到2023年9月，他查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)，兩張當(dāng)事信用卡原先共計20多萬元的欠款金額，已增加到近40萬元。
根據(jù)他查詢的《個人信用報告》的最新結(jié)果顯示，截至2023年10月，兩張當(dāng)事銀行信用卡欠款總額已達40.7萬余元；另一家銀行信用卡欠款金額未變，仍為26094元。報告信息還顯示，兩張當(dāng)事銀行信用卡額度為5萬元，另一家銀行信用卡額度已經(jīng)為0。
▲趙先生個人征信報告信貸記錄明晰（受訪者供圖）
疑問：
同為信用卡逾期
為何兩家銀行處理不同
“我感覺越壘越高，一輩子都還不起，而且對我個人征信的影響也是一輩子�！壁w先生說，考慮到這些因素，他決定還款，但還款前提是要求當(dāng)事銀行方面作出合理解釋——除去本金3.1萬余元和0.3萬元的滯納金（費用），剩余37萬余元利息是如何計算出來的？
讓趙先生產(chǎn)生疑問的還有，另一家銀行在一定期限內(nèi)對其提起了訴訟，雖然沒有申請強制執(zhí)行，但欠款金額就此沒有再增加，實際上為他進行了止損。而當(dāng)事銀行內(nèi)江分行于2016年對其提起過訴訟，“卻沒有止損�！�
紅星新聞記者從趙先生提供的一份《民事判決書》上看到，內(nèi)江市市中區(qū)法院于2016年3月28日立案后，依法適用普通程序，公開開庭審理了此案。
判決書載明了原告（當(dāng)事銀行內(nèi)江分行）提出的訴求請求：1、判令被告（趙先生）償還信用卡欠款本金23350.88元，從2015年7月17日起至還清時止的利息、滯納金；2、被告承擔(dān)本案訴訟費和其他實現(xiàn)債權(quán)的費用。原告提出，被告使用該信用卡消費后，未按信用卡領(lǐng)用協(xié)議的約定還款，截止到2015年10月12日，被告已累計欠款本息合計66034.54元。原告多次催收，被告均未還款。
法院查明，2009年4月29日，被告開始使用該信用卡消費，之后被告陸續(xù)有刷卡消費，有還款。截至2010年8月25日止被告最后一次刷卡消費，被告共計欠款本金為23350.88元。
判決書中還載明，法院認(rèn)定原告的催收記錄一份，證明原告采用電話等方式多次向被告催收欠款的事實。該證據(jù)真實合法，且與本案有關(guān)聯(lián)，法院予以采信。
最終，法院認(rèn)為原告訴訟請求合法有據(jù)，予以支持。被告經(jīng)合法傳喚未到庭參加訴訟，依法缺席判決。
判決書顯示，法院依法判決趙先生在本判決生效后20日內(nèi)償還本金23350余元，并按約定的標(biāo)準(zhǔn)支付從2015年7月17日起至還清借款之日止的利息和滯納金。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
趙先生認(rèn)為，銀行催款流程應(yīng)該都一樣，另一家銀行訴訟后欠款金額沒有再增加，為何當(dāng)事銀行內(nèi)江分行在法院判決后，金額還在增加，為何自貢分行又沒有起訴，繼續(xù)讓欠款金額增加？
訴求：
承認(rèn)逾期是自己問題
愿在合理合法范圍還款，消除征信“污點”
趙先生向紅星新聞記者提供了兩份他在當(dāng)事銀行自貢分行和內(nèi)江分行手抄下來的逾期信息——
自貢分行信用卡，截至2023年9月25日，欠款129180余元，逾期4760天，其中本金8020.30元，利息119600.93元，費用1558.81元。根據(jù)逾期天數(shù)推算，逾期起始日期或為2010年9月13日。
▲其中一張卡的逾期情況（受訪者供圖）
內(nèi)江分行信用卡，逾期4783天，本金23349.88元，利息250851.97元，滯納金1746.89元。據(jù)上述金額合計，欠款應(yīng)為275948.74元；沒有截至日期。
▲其中一張卡的逾期情況（受訪者供圖）
對比趙先生最新查詢的征信中心《個人信用報告》（截至2023年10月），其中記錄的欠款總金額，與其從銀行手抄到的逾期信息里的總金額大體一致。因查詢?nèi)掌诓煌�，《個人信用報告》里自貢分行的欠款總金額高出1000余元。兩張信用卡欠款共計40.7萬余元。
“信用卡逾期，這肯定是我的問題�！苯衲�11月3日，趙先生告訴紅星新聞記者，他不回避責(zé)任，也愿意還錢。但是，他希望還錢是清清楚楚的。趙先生說，他先后到當(dāng)事銀行相關(guān)市級分行和省級分行詢問了信用卡欠款的事情，同時咨詢了“除去本金外，得出其余款項的計算方法”，主要是利息計算方法。接待他的工作人員沒有給出詳細(xì)說明，得到的反饋是“會調(diào)查解決此事”。
銀行回應(yīng)：
曾通過電話、地址等聯(lián)系本人超500次
2016年起聯(lián)系不上對方
針對趙先生反映的情況，當(dāng)事銀行省級分行信用卡業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，趙先生發(fā)生逾期以來，銀行根據(jù)《信用卡申請表》預(yù)留的電話及家庭、單位地址等信息，通過寄送賬單、短信、電話、上門等形式聯(lián)系，累計超500次。2016年起，其預(yù)留手機號碼無法接通，前往其住所與工作單位，均未見到本人。同年，內(nèi)江分行對趙先生的信用卡逾期問題提起了訴訟，他未到庭；自貢分行因趙先生的情況沒有達到條件，所以沒有起訴。
該負(fù)責(zé)人表示，客戶欠款金額由欠款額、利息（日利率萬分之五）、違約金（當(dāng)月最低還款額未還部分的5%）構(gòu)成。針對客戶欠款問題，銀行會根據(jù)具體金額來選擇持續(xù)聯(lián)系客戶歸還欠款或者提起司法催收等不同處理方式。
目前，銀行方面已與客戶趙先生就還款事項達成一致，通過司法流程協(xié)商解決。
銀行方面提醒，信用卡客戶在辦卡及用卡過程中，如對于申辦條件、信用額度、賬單金額、還款明細(xì)等存在疑問，可前往任意網(wǎng)點或撥打客服熱線，由專人協(xié)助解決問題。
紅星新聞記者 袁偉 羅敏
編輯 彭疆 責(zé)編 馮玲玲
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