過去一年間我的車都沒出過險，怎么突然就被判定為風險系數(shù)高了？
為什么新能源車頻頻遭遇拒保問題？
保險公司拒保是否違法？
買了新能源車，向同一家保險公司第二次投保時被拒，工作人員稱保險公司評分認定為“高風險”，這讓江蘇淮安的錢女士很生氣：“我開車從來都小心翼翼，遵守交通規(guī)則，過去一年都沒出過險，何來的‘高風險’？”
更讓她氣憤且不解的是：在被該保險公司評分認定高風險后，仿佛被打上了“烙印”，她連續(xù)咨詢了多家保險公司，對方均以“未通過系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。
無奈之下，錢女士又打了第一家保險公司官方投訴電話，業(yè)務經理回復稱系統(tǒng)已無法更改，但可以到柜臺人工辦理業(yè)務。錢女士來到柜臺被業(yè)務人員告知，必須打包購買座位險才能為其承保。最終，錢女士只能多花2000元購買了座位險，這才讓自己的車順利投保。
上述情況并非個例，不少新能源車主反映，在為車輛續(xù)保時遭到了拒保，或者被強制要求附帶購買其他險種才能上保險。此外，一些保險公司拒保存在標準不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價等問題，為新能源車主所詬病。有車主直言：“新能源車投保怎么這么難？”
要么拒保要么提高保費
與錢女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經歷。2023年1月入手一輛新能源汽車的他，在當年年底咨詢續(xù)保問題時卻被告知，保險報價1萬多元，比第一年的報價直接漲了3000多元。
“我是通過4S店工作人員聯(lián)系的保險公司，因為無法接受如此離譜的漲價，我讓工作人員幫我查了一下其他保險公司的報價，結果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價，又為什么拒保，沒有一家保險公司明確說明理由�！睆埾壬f，他還專門打過保險公司的官方電話，試圖問出到底是哪里出了問題�！暗头粏柸恢�，只說系統(tǒng)里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么�！�
后來張先生托4S店工作人員多方打聽，才得知最開始的保險公司因張先生行車里程數(shù)過高，系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風險，所以大幅度上漲了保費�！岸捎谶@類數(shù)據(jù)是和其他保險公司共享的，所以其他保險公司也直接把我給拉黑拒保了�！�
最后，張先生放棄了以高價在該保險公司續(xù)保，而是選擇了一個之前從未聽說過的小保險公司�！皬能囍鹘嵌葋碚f，我肯定更愿意選擇大的保險公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無選擇�！�
張先生把這一經歷在新能源車友群里分享后，立刻得到另外兩名車主的附和。其中一名車主是因為第一年選擇在一家名不見經傳的小保險公司投保，第二年想換保險公司時，被告知他沒有上險記錄，所以拒絕承保；另一名車主則是因為喜歡自駕，行車里程數(shù)較高，和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車而拒保，最后經申訴才得以以一個極高的保費價格為車輛續(xù)保。
“我之前兩輛車都是燃油車，從來沒有遇到過這種情況�！边@次經歷讓張先生覺得新能源汽車投保還有很多需要完善的地方，一個是保費漲跌是否應告知車主一個明確統(tǒng)一的標準，另一個是如果拒保起碼告訴車主具體原因，并且提供一個申訴的渠道�！拔腋緵]開網(wǎng)約車，里程數(shù)高是因為自駕游出行，但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車，完全沒地方說理去�！�
值得注意的是，張先生在咨詢多個保險公司時，有些保險公司拒保商業(yè)險，但提出可以為其承保交強險。還有的保險公司直接拒保所有險種。
北京瀛和律師事務所律師韓曉娟介紹，保險公司拒保交強險是違法的。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，投保人在投保時應當選擇從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的、強制投保人訂立商業(yè)保險合同的，由國務院保險監(jiān)督管理機構責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。
北京中銀律師事務所高級合伙人索維華告訴記者，交強險不得拒絕承保，但商業(yè)險可以拒保。不過，保險公司如果在與車主洽談商業(yè)險業(yè)務過程中，以“虧損嚴重”“要求附帶購買其他險種”等為由拒保，或在事先未說明的情況下，大幅度上漲保費，要在締約前向客戶明確履行告知義務。
“保險公司應當盡職盡責，在格式合同及銷售保險產品的宣傳材料中，根據(jù)新能源汽車的風險情況等相關因素確定承保的費率，并公開費率的計算標準和法定依據(jù)；在拒保時向客戶充分說明拒絕的理由；對有新能源汽車投保意向的客戶履行詳盡的告知義務，避免因失職承擔相應的法律責任�！彼骶S華說。
制定統(tǒng)一規(guī)范優(yōu)化險種
近年來，新能源汽車市場不斷發(fā)展壯大。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車產銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛，我國新能源汽車產銷量占全球比重超過60%。2023年國內新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重達31.6%。截至2023年底，我國新能源汽車保有量為2041萬輛。
在韓曉娟看來，汽車大眾消費正在由燃油車逐漸轉向新能源車。在公共出行領域，車輛切換至新能源已經是大勢所趨，因此新能源汽車的投保問題應該跟上，需要立法層面、有關部門、保險行業(yè)、車主等多方合力進一步改善。
韓曉娟說，想要改善新能源汽車投保問題，要區(qū)分新能源汽車的交強險和商業(yè)險。對于交強險來說，保險監(jiān)督管理機構應當加強監(jiān)督和處罰力度；保險公司應當提升社會責任感，積極承擔社會責任，依法開展業(yè)務；要建立完善的投訴舉報渠道，方便車主和車輛管理人在遇到保險公司拒保、要求附帶購買其他險種等問題時進行投訴；媒體加強針對性宣傳，提升車主和車輛管理人的法律意識。
對于商業(yè)險來說，韓曉娟建議，立法層面應與時俱進，進一步完善《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》，在車損險、第三者責任險、車上人員責任險、外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等方面根據(jù)新能源汽車的特點予以優(yōu)化。
索維華建議，政府應針對保險公司在新能源車保險產品開發(fā)、定價、理賠等方面制定統(tǒng)一規(guī)范，應加大對新能源汽車險市場的政策支持力度，包括稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施，降低保險公司的經營成本，提高其發(fā)展新能源汽車險業(yè)務的積極性。同時，有關部門應針對目前新能源汽車投保難現(xiàn)象組織深入調研，研究制訂解決對策方案，為政府出臺政策和法規(guī)建言獻策，并加大執(zhí)法監(jiān)管力度，公平公正及時有效地處理投訴舉報問題。
提到保險行業(yè)，索維華認為其應針對新能源車投保難的具體問題加強整改，調整改善保險合同簽約環(huán)節(jié)的告知程序，倡導和培養(yǎng)員工人性化服務的理念和模式；嘗試建立專門的新能源汽車險理賠團隊，提供專業(yè)的理賠指導和服務；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，提高理賠過程的智能化水平；加強與新能源汽車制造商、維修企業(yè)等合作，提高理賠服務的便捷性。
“在新能源汽車產業(yè)的發(fā)展過程中，整個行業(yè)都應加速研究、努力克服新能源車險領域的專業(yè)難點，推出相關產品，使新能源車險產品和服務較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴謹，保險責任明顯拓寬，附加服務更加豐富。”韓曉娟說，在此基礎上，還需要豐富新能源汽車商業(yè)保險的供給方。很多汽車生產廠商也成立了汽車保險代理有限公司或者保險經紀有限公司，也有新能源汽車品牌收購財險公司，發(fā)展自營保險業(yè)務。未來的車險市場受規(guī)�；�、新車降價以及保險公司和新能源汽車品牌之間保險業(yè)務競爭等因素影響，保費勢必會出現(xiàn)下降趨勢，讓消費者享受到實惠。
韓曉娟說，為了區(qū)分保險費用，建議網(wǎng)約車平臺為平臺自營車輛統(tǒng)一購買運營商業(yè)險以及承運人責任險，對于合作車輛，也應當監(jiān)督車主或者管理人投保商業(yè)險。此外，需要從上游新能源生產企業(yè)、零部件企業(yè)、質檢等各個環(huán)節(jié)投入合作，降低車輛管理結構風險，才能最終有效保障到每一個人。
“新能源車車主應加強對新能源車相關政策法規(guī)的了解，提升自身維權意識以及駕駛技術和必要的養(yǎng)護常識，降低事故故障率；當面臨無法投�；驘o法獲得理賠時，可以向主管部門投訴或向法院起訴，維護自身合法權益�！彼骶S華說。
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