連等多天沒有等到銀行短信通知調整房貸利率，“80后”李麗云（化名）在10月25日上午下載了工行app。登錄之后，她看到預料中的驚喜——她的房貸利率，已從3.85%下降至3.55%，月供從此減了571元。
李麗云在這一年里兩次經(jīng)歷房貸利率下調。對比上半年，她家的每月房貸已經(jīng)減少1012.5元，“突然感覺，我的焦慮好像被治愈了”。
10月25日起，國內銀行紛紛正式調整存量房貸利率，一大批房貸族從此月供壓力將有所減輕。盡管相較一手房貸利率仍顯懸殊，但在積極而正向的政策和形勢影響下，更多“80后”已經(jīng)決定暫緩提前還貸。
地方城市高架橋周圍有不少新建的樓房
曾經(jīng)一年提前還貸超百萬，月供不到兩千后“一身輕”
今年9月下旬之前，張宏兵（化名）的目標是在年底前再一次提前還貸30多萬，全面結清房貸。
在一大批“80后”房貸一族中，張宏兵曾經(jīng)是最瘋狂的提前還貸者，僅最近一年多就三次提前還貸累計超百萬元，目前剩下月供不到2000元。
2020年6月，張宏兵“賣一買一”，以總價315萬元買入廣州番禺橋南板塊某大型小區(qū)的學位房。此后經(jīng)歷房價上漲了一年多，后又開始回調，到如今，“不算利息，預計已經(jīng)虧了五六十萬元”。這是他們一家當前在廣州的唯一住房，貸款145萬元，買入時房貸利率約4.99%，貸款30年。
盡管夫妻倆都月入過萬，七八千元的月供實則也可以較輕松應對。但在房價下跌這兩年，他們一家仍是感到焦慮，“從此前經(jīng)常在外面吃飯改為自己做飯，周末才和朋友拼團外出農莊吃一頓；從前喜歡在線下商場消費，后來改為在線上平臺貨比三家再下單。此前上班開車，后改為和小區(qū)業(yè)主拼車到地鐵站，再換乘地鐵”。
在降級消費之余，張宏兵還開啟了瘋狂還貸模式。
去年初，他第一次提前還貸50萬元。到年底，他所在的房地產公司優(yōu)化人員輪到他的部門，面對彼時的N+1賠償，張宏兵主動領了優(yōu)化名額。前腳拿著幾十萬元賠償，后腳就又申請了提前還貸。到今年3月再次提前還貸后，他家的房貸就只剩30多萬，月供僅需1879元。
北京在售的商品房 網(wǎng)絡圖
“看著月供一再減少，有一種莫名的快感”。今年7月下旬，看著理財賬戶即將攢到20萬元，張宏兵又申請了在8月中旬提前還貸。在等待理財贖出的過程中，張宏兵“突然感覺其實不用那么大壓力了”，后決定等攢夠剩下的10萬元再一次性結清貸款。
到9月下旬，央行再次提出降存量房貸利率，張宏兵開始感到一身輕。今天傍晚，他打開手機app查看，房貸利率已調至3.55%，月供將比調整前減少57元。
張宏兵表示，他如今已決定不再提前還貸，“都還清的話，以后就不能抵個稅了”。
房貸月供省下超千元，“焦慮從此好像被治愈”
盡管此前對月供減少已有所預見，但李麗云在手機銀行看到調整后的還款計劃時，仍是忍不住截屏發(fā)給了她的丈夫。不出所料，微信那頭是一個大大的笑臉。
和張宏兵一樣，過去兩年，面對房價下行，工資腰斬，李麗云一家一度陷入焦慮。她減少了孩子的幾個興趣班，只保留了語數(shù)英的培訓；將孩子從私立學校轉到公辦學校，以節(jié)省支出；減少了偶爾的周末外出度假住酒店，改為廣州周邊游；在衣食住行等方面都盡力減少開支，“從曾經(jīng)的大手大腳花錢，改為精打細算地降級消費”。
一直到今年9月下旬之前，李麗云感覺焦慮刻進骨子里，“一看到某些和經(jīng)濟有關的負面新聞，就感覺整個人都不好了”。
李麗云的焦慮，源自于她有兩套房在供，一套在中心區(qū)，貸款近300萬，一套在增城，貸款100多萬，如今都難逃房價下行。2020年底，她在增城房價回調之時，把在老家的父親帶來廣州，以父親之名，用“接力貸”貸款買了一套兩百多萬的房子，“當年以為是抄底，誰知卻是買在山頂”。而今，那套房的單價從2萬+下調到1萬+，“七八十萬元的首付全沒了，還要承受超高房貸利率”。
曾經(jīng)一段時間里，她和丈夫的收入在支付月供之后，就鮮少節(jié)余，以至于孩子培訓班的費用都要拖欠。在各種因素疊加之下，她和丈夫一度目標就是還貸，提前還貸。
去年8月，央行首次下調存量房貸利率。李麗云在增城的房貸利率也已從最初的5.45%逐漸下調至4.2%。在這次存量房貸利率再次下調后，已調至3.9%。如果到今年12月lpr是3.6%，到明年1月1日，這套房的房貸利率將會再調至3.3%。
最令她開心的是，她在中心區(qū)的房子的房貸利率也在去年以來經(jīng)歷了兩次下調，從4.2%調至3.85%，到這次再調至3.55%。對比上半年，這套房的月供再減了571元，對比年初月供，更累計減了1012.5元。
“在這次調整后，兩套房的月供總共可以減少超過1500元，好像突然間就沒有那么焦慮了”。李麗云表示，雖然月供減少不算多，但因為看到了股市在變好，國家的政策也相對積極和正向，樓市好像也在“止跌回穩(wěn)”，所以心中郁結有所消散。
不過，李麗云擔心自己受大眾的消費和投資信心影響，而跟風投資或消費，仍是決定申請?zhí)崆斑�貸，“哪怕還個20萬也好”。她說，銀行已線上受理她的申請，將于11月中旬扣款。
利率下降就不提前還貸了，總有一款理財會適合
“在我的邏輯里，把所有錢都還房貸，是在為房子打工，是房奴”。“80后”蔣筱雨從買房之始，就堅定輕裝上陣。但在如今房貸利率再次下調后，手上有大筆資金的她卻決定不再提前還貸。
蔣筱雨和丈夫都是土生土長的廣州人。2021年，她們在賣掉番禺亞運城板塊的婚房后，回到中心區(qū)，在車陂板塊買了一套小兩房，房價300多萬，貸款180萬，其中商貸部分120萬。
前年初，她跑了一趟銀行，申請?zhí)崆斑�款80萬元，未料銀行排隊審批“起碼兩個月”。等銀行通知她打錢到賬戶時，她已決定將錢拿去理財，放棄提前還貸。直到去年初，她才再次申請?zhí)崆斑�貸了50萬元。
在銀行這次下調存量房貸利率時，她的房貸月供只需要5000多元，其中公積金2400多元，商貸3100多元。今天上午，她發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款的利率已下調至3.9%，下個月將降至2978元，“省了122元，夠周末早茶一頓”。不過，到11月底她的房貸重新定價，月供將有望再次下調。
“我們總盼著有一個好機會，然后一票把房貸還掉，但這兩年經(jīng)濟有目共睹，先這樣吧”。蔣筱雨說，盡管當前手上也有一定的資金，但鑒于月供可以很輕松應對，加上如今利率再次下調，更不打算提前還貸了，“我覺得，只要房貸在我可承受的范圍內，不影響我生活質量，那就跟刷信用卡一樣，沒有關系”。
蔣筱雨表示，她目前將資金定投買黃金，收益不錯，此外也買了理財險等。她計劃存下一筆錢，供十年后孩子上大學所用。
“80后”成小武，則自從2020年5月在番禺區(qū)買房以后，哪怕房貸利率也曾高企4.95%，一直未曾提前還貸。在這次利率調整后，他的房貸利率從3.9%調至3.6%，以后每個月房貸省下300多元。
成小武的妻子是銀行職員，這幾年他們一直將錢用于買黃金或其他理財，“相比之下收益高于房貸”。他說，之所以暫未提前還貸，也是因為在等待一個換房時機，“畢竟現(xiàn)在主流的新房貸利率和存量房貸利率之間差距在50bp以上”。
市民在樓盤開盤時選房畫面
成小武表示，雖然當前環(huán)境已經(jīng)比較合適買房，但他想籌集更多的資金后，再賣掉現(xiàn)有房子換一套更大的。
無獨有偶，在廣州中心區(qū)有兩套房在供的“80后”余女士，在這次利率下調后，每個月房貸也省下上千元。
“以前還想著提前還貸的，現(xiàn)在利率下調后，就不打算提前還了”。余女士從事保險行業(yè)，她此前被套的股票已幾近回本，“還沒想好下一步怎樣理財”。
采寫：南都·灣財社記者 邱永芬
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