“我的車險費用是7053元。我買新能源汽車，原本是為了省些油錢，可現在省的錢全花在車險上了�！眮碜阅暇┑膹堺惤K于買下了心儀許久的新能源汽車，可沒想到車險費用卻超出預期。
張麗的情況并非個例
從新能源車險整體市場來看
保費高現象確實存在
新能源車險“車主喊貴，險企喊虧”的
“兩難”問題如何化解？
一起來看看吧
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新能源車險保費為何居高不下？
維修價格高企是新能源車險保費居高不下的直接因素。騰訊研究院等機構聯(lián)合發(fā)布的《守正創(chuàng)新·2024新能源車險發(fā)展報告》提出，新能源汽車普遍采用以電源、電機、電控為核心的“三電系統(tǒng)”替代發(fā)動機和變速器。新能源汽車的電池系統(tǒng)若遭受碰撞，可能需要更換整個電池組，從而增加了小事故的維修成本。
中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源汽車保費通常按照國家補貼前的車價計算，并非以車主購買的實際價格為準，使得不少車主感覺保費偏高。
新能源汽車品牌、車型也是定價模型的考慮因素。有些車型性價比高，往往被用作營運用途，就會拉高該車型整體賠付率和賠付成本，導致該車型保費上浮。不少家用新能源汽車的年行駛里程是保險公司關注的重點指標之一。多家保險公司工作人員表示，如果車主年行駛里程較高，可能會被認定為疑似營運車輛，續(xù)保時系統(tǒng)就可能審核不通過。
業(yè)內人士表示，面對多重因素影響，保險公司在定價時不得不更加慎重考慮。因此，新能源車險保單相當于“一單一議”，即使是相同車型的不同駕駛人，車險費用也可能出現較大差別。
保險公司有何難處？
新能源汽車的出險頻率高于燃油車。綜合研究機構數據可以發(fā)現，新能源汽車的車均風險成本是燃油車的2.2倍，新能源車險綜合成本率行業(yè)平均水平在107％左右。2024年新能源車險承保虧損57億元，賠付率超過100％的車系有137個。簡單來說，只要保險公司承保了這些車系中的車型，想賺到錢幾乎不可能。車險是財險公司保費收入的基本盤，如果長期處于虧損狀態(tài)，對財險公司特別是中小財險公司的可持續(xù)經營會產生不良影響，進而影響車險市場的穩(wěn)定運行。
新能源汽車目前尚未形成有效且成本低的維修體系，送修成本較高。北京工商大學中國保險研究院副院長兼秘書長寧威表示，目前新能源汽車的維修定價權掌握在汽車生產廠商手里，車輛發(fā)生事故后，消費者和保險公司只能接受汽車維修定價。保險公司只能被動采取高定價的市場策略，彌補高額的賠款支出。
化解“兩難”困局從何破題？
首先，要推動降低新能源汽車維修使用成本，避免使消費者剛緩解“續(xù)航焦慮”又陷入“保費焦慮”。一方面豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型。另一方面通過建立保險車型風險分級制度，將車險費率與風險等級掛鉤，進而促進車企在設計源頭平衡使用安全性與維修經濟性。
針對現階段新能源汽車保險困局，寧威分析認為，問題表面體現在保險承保和保險價格上，但實質在于新能源汽車產業(yè)鏈。通過讓維修市場充分競爭，改變由汽車生產廠家定價的局面，或許能解決新能源汽車在維修支付定價方面的難題。要發(fā)展區(qū)別于廠商、4S店的第三方新能源汽車維修機構，從生產源頭提高新能源汽車易損件的可維修化程度，不斷改良工業(yè)設計，降低汽車維修成本。
其次，各保險公司需要不斷提升新能源車險的經營能力和水平，可以通過車聯(lián)網等技術實現風險的早識別、早預防、早管理，減少事故發(fā)生概率，推動降低新能源車險風險水平。對新能源車險產品要持續(xù)迭代優(yōu)化，例如，根據新能源汽車的不同使用場景，推出“基本＋變動”新能源車險組合產品，建立高賠付風險分擔機制和平臺，既能滿足出險率較高的網約車的投保需求，又能為日常使用的私家車提供充足保障。
新能源車險的未來在哪？
新能源汽車市場規(guī)模保持快速增長，新能源車險是車險的未來。業(yè)內人士表示，即便當前很難盈利，保險公司也要提前做好布局，不斷積累經驗。這其中，大型險企和具有一定股東資源的中小型險企更具競爭優(yōu)勢，前者擁有更大的試錯空間，后者則可以借助股東在新能源汽車領域的技術能力和客群基礎，贏得競爭優(yōu)勢。中小型險企要避免高舉高打的投入模式，有選擇性地在特定技術領域與合作伙伴共同探索，逐步積累經驗，并在未來選擇差異化模式和細分市場領域參與競爭。
“新能源車險成本偏高的問題，僅靠保險行業(yè)自身無法解決，需要車企從生產工藝和售后服務等維度與險企共同解決。”普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，“車企和險企通過股權方式更好地融合，可能是新能源車險發(fā)展的一種趨勢。”
長遠來看，新能源車險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，既離不開職能部門的政策推動，也離不開保險公司的創(chuàng)新探索。
郭金龍建議，政府部門加大相關政策支持力度，鼓勵保險公司開發(fā)更多適合新能源汽車的保險產品；保險公司加強風險評估和管理，提高定價準確性，并通過技術創(chuàng)新和服務優(yōu)化來降低成本。
首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中認為，優(yōu)化新能源車險自主定價系數范圍將有利于提升經營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，倒逼險企加大科技應用，提高精準定價能力。
信源：新聞大連
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