“我的車險(xiǎn)費(fèi)用是7053元。我買新能源汽車，原本是為了省些油錢，可現(xiàn)在省的錢全花在車險(xiǎn)上了�！眮碜阅暇┑膹堺惤K于買下了心儀許久的新能源汽車，可沒想到車險(xiǎn)費(fèi)用卻超出預(yù)期。
張麗的情況并非個(gè)例
從新能源車險(xiǎn)整體市場來看
保費(fèi)高現(xiàn)象確實(shí)存在
新能源車險(xiǎn)“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的
“兩難”問題如何化解？
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新能源車險(xiǎn)保費(fèi)為何居高不下？
維修價(jià)格高企是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的直接因素。騰訊研究院等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《守正創(chuàng)新·2024新能源車險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》提出，新能源汽車普遍采用以電源、電機(jī)、電控為核心的“三電系統(tǒng)”替代發(fā)動(dòng)機(jī)和變速器。新能源汽車的電池系統(tǒng)若遭受碰撞，可能需要更換整個(gè)電池組，從而增加了小事故的維修成本。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源汽車保費(fèi)通常按照國家補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算，并非以車主購買的實(shí)際價(jià)格為準(zhǔn)，使得不少車主感覺保費(fèi)偏高。
新能源汽車品牌、車型也是定價(jià)模型的考慮因素。有些車型性價(jià)比高，往往被用作營運(yùn)用途，就會(huì)拉高該車型整體賠付率和賠付成本，導(dǎo)致該車型保費(fèi)上浮。不少家用新能源汽車的年行駛里程是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)指標(biāo)之一。多家保險(xiǎn)公司工作人員表示，如果車主年行駛里程較高，可能會(huì)被認(rèn)定為疑似營運(yùn)車輛，續(xù)保時(shí)系統(tǒng)就可能審核不通過。
業(yè)內(nèi)人士表示，面對(duì)多重因素影響，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)不得不更加慎重考慮。因此，新能源車險(xiǎn)保單相當(dāng)于“一單一議”，即使是相同車型的不同駕駛?cè)�，車險(xiǎn)費(fèi)用也可能出現(xiàn)較大差別。
保險(xiǎn)公司有何難處？
新能源汽車的出險(xiǎn)頻率高于燃油車。綜合研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，新能源汽車的車均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平在107％左右。2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過100％的車系有137個(gè)。簡單來說，只要保險(xiǎn)公司承保了這些車系中的車型，想賺到錢幾乎不可能。車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的基本盤，如果長期處于虧損狀態(tài)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司特別是中小財(cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營會(huì)產(chǎn)生不良影響，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場的穩(wěn)定運(yùn)行。
新能源汽車目前尚未形成有效且成本低的維修體系，送修成本較高。北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副院長兼秘書長寧威表示，目前新能源汽車的維修定價(jià)權(quán)掌握在汽車生產(chǎn)廠商手里，車輛發(fā)生事故后，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司只能接受汽車維修定價(jià)。保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)采取高定價(jià)的市場策略，彌補(bǔ)高額的賠款支出。
化解“兩難”困局從何破題？
首先，要推動(dòng)降低新能源汽車維修使用成本，避免使消費(fèi)者剛緩解“續(xù)航焦慮”又陷入“保費(fèi)焦慮”。一方面豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型。另一方面通過建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，將車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，進(jìn)而促進(jìn)車企在設(shè)計(jì)源頭平衡使用安全性與維修經(jīng)濟(jì)性。
針對(duì)現(xiàn)階段新能源汽車保險(xiǎn)困局，寧威分析認(rèn)為，問題表面體現(xiàn)在保險(xiǎn)承保和保險(xiǎn)價(jià)格上，但實(shí)質(zhì)在于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈。通過讓維修市場充分競爭，改變由汽車生產(chǎn)廠家定價(jià)的局面，或許能解決新能源汽車在維修支付定價(jià)方面的難題。要發(fā)展區(qū)別于廠商、4S店的第三方新能源汽車維修機(jī)構(gòu)，從生產(chǎn)源頭提高新能源汽車易損件的可維修化程度，不斷改良工業(yè)設(shè)計(jì)，降低汽車維修成本。
其次，各保險(xiǎn)公司需要不斷提升新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營能力和水平，可以通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)防、早管理，減少事故發(fā)生概率，推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。對(duì)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品要持續(xù)迭代優(yōu)化，例如，根據(jù)新能源汽車的不同使用場景，推出“基本＋變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，既能滿足出險(xiǎn)率較高的網(wǎng)約車的投保需求，又能為日常使用的私家車提供充足保障。
新能源車險(xiǎn)的未來在哪？
新能源汽車市場規(guī)模保持快速增長，新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的未來。業(yè)內(nèi)人士表示，即便當(dāng)前很難盈利，保險(xiǎn)公司也要提前做好布局，不斷積累經(jīng)驗(yàn)。這其中，大型險(xiǎn)企和具有一定股東資源的中小型險(xiǎn)企更具競爭優(yōu)勢，前者擁有更大的試錯(cuò)空間，后者則可以借助股東在新能源汽車領(lǐng)域的技術(shù)能力和客群基礎(chǔ)，贏得競爭優(yōu)勢。中小型險(xiǎn)企要避免高舉高打的投入模式，有選擇性地在特定技術(shù)領(lǐng)域與合作伙伴共同探索，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，并在未來選擇差異化模式和細(xì)分市場領(lǐng)域參與競爭。
“新能源車險(xiǎn)成本偏高的問題，僅靠保險(xiǎn)行業(yè)自身無法解決，需要車企從生產(chǎn)工藝和售后服務(wù)等維度與險(xiǎn)企共同解決�！逼杖A永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，“車企和險(xiǎn)企通過股權(quán)方式更好地融合，可能是新能源車險(xiǎn)發(fā)展的一種趨勢。”
長遠(yuǎn)來看，新能源車險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，既離不開職能部門的政策推動(dòng)，也離不開保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新探索。
郭金龍建議，政府部門加大相關(guān)政策支持力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多適合新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，提高定價(jià)準(zhǔn)確性，并通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化來降低成本。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中認(rèn)為，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍將有利于提升經(jīng)營主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，倒逼險(xiǎn)企加大科技應(yīng)用，提高精準(zhǔn)定價(jià)能力。
信源：新聞大連
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