近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。該征求意見稿已于8月4日起向社會公開征集意見，截止日期為9月3日。
中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 中國證券監(jiān)督管理委員會 征求意見稿
這份新規(guī)中最引人注目的變化是：取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。
此外，在為客戶提供現(xiàn)金匯款、實物貴金屬買賣等等一次性交易金額業(yè)務(wù)超過5萬元的，金融機(jī)構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。
《征求意見稿》第九條
據(jù)報道，2022年，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)廣泛社會爭議。
2022年1月，三部門曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行銀保監(jiān)會證監(jiān)會令〔2022〕第1號）。該辦法第十條曾明確規(guī)定：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，“應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。”
這一規(guī)定在當(dāng)時引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”迅速登上熱搜。公眾意見呈現(xiàn)分歧：部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂可能侵犯個人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。
央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時回應(yīng)稱，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。
據(jù)報道，金融機(jī)構(gòu)在《管理辦法》要求下，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。
未來如何在“落實反洗錢盡職調(diào)查要求”與客戶體驗、客戶隱私之間實現(xiàn)平衡，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。
融孚反洗錢與支付監(jiān)管法律研究業(yè)務(wù)研究委員會主任金鵬認(rèn)為，銀行需在“合規(guī)底線”與 “體驗溫度” 間找到動態(tài)支點——通過技術(shù)替代人工提升效率，精準(zhǔn)分級減少無效打擾，透明溝通消除隱私焦慮，最終實現(xiàn)“反洗錢合規(guī)不打折，客戶體驗不降級，隱私保護(hù)不松懈”的三重目標(biāo)。
中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞指出，銀行平衡反洗錢盡職調(diào)查與客戶體驗、隱私保護(hù)可循以下路徑：一是優(yōu)化流程提升客戶體驗，落實分層管理策略。比如對低風(fēng)險客戶簡化流程，對高風(fēng)險客戶強(qiáng)化調(diào)查，避免 “一刀切” 影響多數(shù)用戶體驗。二是更多應(yīng)用數(shù)字化工具替代人工環(huán)節(jié)，如開發(fā)手機(jī)銀行 “信息更新” 模塊，支持客戶在線上傳證明文件并實時反饋核驗結(jié)果，減少線下排隊時間。三是嚴(yán)格保護(hù)客戶隱私，遵循最小必要原則，僅收集與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。
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