選擇全款還是貸款
相信每位消費(fèi)者在購車時(shí)
都有不同的答案
近期
汽車金融消費(fèi)類投訴有所抬頭
▲網(wǎng)友涉及汽車金融消費(fèi)相關(guān)投訴問題。（“人民投訴”近期用戶投訴截圖）
貸款買車背后
隱藏著不少套路和風(fēng)險(xiǎn)
大家可以看看
做到心中有數(shù)
套路①虛假“0首付”
新規(guī)公布前，已有個(gè)別銷售機(jī)構(gòu)利用該噱頭吸引消費(fèi)者。但交易過程中，一些機(jī)構(gòu)會(huì)利用消費(fèi)者的不知情，把車輛做抵押或轉(zhuǎn)賣給其他人，以各種理由拖延或拒絕交車。
套路②虛假“0利率”
一些機(jī)構(gòu)會(huì)以通過收取各種手續(xù)費(fèi)、保證金等方式來變相收取利息，相關(guān)費(fèi)用總和可能比正常利息還高。
套路③利率優(yōu)惠陷阱
個(gè)別機(jī)構(gòu)會(huì)故意混淆年化利率、月化利率、日化利率概念，讓消費(fèi)者誤以為享受了低利率優(yōu)惠。
套路④謊報(bào)貸款金額
在為消費(fèi)者辦理貸款時(shí)，一些機(jī)構(gòu)會(huì)增加或減少貸款金額，并收取額外手續(xù)費(fèi)或傭金，獲取更多返點(diǎn)。
套路⑤索要保證金
個(gè)別機(jī)構(gòu)會(huì)要求消費(fèi)者支付一定比例保證金，作為貸款擔(dān)�；虻盅�，并承諾還清貸款后會(huì)退還。但現(xiàn)實(shí)中，機(jī)構(gòu)又會(huì)以各種理由拒絕或推遲還款。
套路⑥捆綁銷售
有機(jī)構(gòu)辦理貸款時(shí)，強(qiáng)制或誘導(dǎo)消費(fèi)者購買不必要、不合適的產(chǎn)品和服務(wù)。
特別提醒
近期，有詐騙團(tuán)伙虛假宣傳貸款購買貨車“零首付”，借助求職者“急于找到工作”心理，在網(wǎng)上發(fā)布“高薪招聘”“實(shí)習(xí)”等虛假信息，如成立空殼貨運(yùn)公司，用精編的話術(shù)誘導(dǎo)應(yīng)聘司機(jī)申請貸款購車“入職”或繳納加盟費(fèi)，應(yīng)聘司機(jī)提車后卻遭遇接活難、退車難、退款難，最終未獲得預(yù)期收入?yún)s背負(fù)大額債務(wù)。類似騙局還有假借招聘之名誘騙求職者以職位需要、培訓(xùn)費(fèi)、材料費(fèi)、保證金等名目收取各類費(fèi)用，甚至誘導(dǎo)求職者通過貸款平臺(tái)貸款支付相關(guān)費(fèi)用。
金融監(jiān)管總局提醒包括求職者在內(nèi)的廣大消費(fèi)者注意以下事項(xiàng)：
審慎決定是否需要辦理貸款業(yè)務(wù)。要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從信息發(fā)布平臺(tái)、企業(yè)官網(wǎng)、社交媒體等多方面途徑對招聘信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，拒絕各類廣告話術(shù)誘惑，對超出合理范圍的高薪酬待遇、高回報(bào)承諾、貸款購買貨車“零首付”等保持警惕。審慎評估自身還貸能力，根據(jù)自身?xiàng)l件自主決定是否需要辦理貸款業(yè)務(wù)。
訂立合同前要仔細(xì)閱讀合同條款。認(rèn)真辨別合同實(shí)質(zhì)，區(qū)分借款合同以及租賃、買賣等一般民事合同，認(rèn)真、完整閱讀包括權(quán)利義務(wù)、應(yīng)付費(fèi)用、還款要求、違約責(zé)任等在內(nèi)的所有條款，充分了解年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，警惕不斷花樣翻新的格式條款陷阱，不在他人的誘惑或催促下貿(mào)然簽訂合同，不隨意授權(quán)他人代為辦理，防止誤簽、誤貸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。
辦理貸款前要確認(rèn)貸款機(jī)構(gòu)是否具備放貸資質(zhì)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備金融監(jiān)管部門發(fā)放的相關(guān)許可證，消費(fèi)者可通過金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢相關(guān)許可證信息。小額貸款公司等地方金融組織應(yīng)具備地方金融管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的經(jīng)營許可證或者認(rèn)可的業(yè)務(wù)資質(zhì)，且在經(jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注相關(guān)機(jī)構(gòu)金融許可證、經(jīng)營許可證等明確的業(yè)務(wù)范圍，避免從不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)辦理貸款或者具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)超經(jīng)營范圍辦理貸款。在接到金融機(jī)構(gòu)信貸審核電話時(shí)，如實(shí)回答問題，避免在他人誘導(dǎo)下提供不實(shí)信息。
使用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、小程序及其他線上平臺(tái)時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎操作。使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀頁面上的提示內(nèi)容，明確相關(guān)法律后果，審慎進(jìn)行人臉識(shí)別或電子簽名。在使用電子平臺(tái)購物或進(jìn)行其他操作時(shí)，留意默認(rèn)勾選選項(xiàng)，不輕易勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，避免因?yàn)橐粫r(shí)大意而開通平臺(tái)關(guān)聯(lián)的貸款業(yè)務(wù)。
警惕“免費(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營銷詞匯和宣傳套路。注意識(shí)別非法金融廣告，警惕不當(dāng)誘導(dǎo)，拒絕過度負(fù)債，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念。貸款合同簽訂后，應(yīng)當(dāng)珍惜個(gè)人信用，按時(shí)依約還款。
消費(fèi)者如發(fā)現(xiàn)涉嫌詐騙犯罪線索，請及時(shí)向公安機(jī)關(guān)等報(bào)案或者反映情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。
最新規(guī)定
今年3月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。
與2017年相關(guān)規(guī)定“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%”相比，新規(guī)意味著貸款最高發(fā)放比例可達(dá)100%，也就是說，消費(fèi)者購車可至高享受真正意義上的“0首付”。
對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，放寬汽車貸款對于汽車市場以及整個(gè)消費(fèi)市場來說是重大利好，將大大降低居民購車門檻。未來，一部分消費(fèi)者買車可能獲得全額貸款，消費(fèi)需求將更加旺盛。
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資料：人民網(wǎng)
編輯：燕子
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校對：吳毅
主編：呂彬
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