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記   者|王   蓉

責   編|張晶晶

通訊員|劉宇佳

正文共2638個字，預計閱讀需7分鐘▼

在民事訴訟中，為防止一方當事人（被告，被申請人）轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)，保證將來判決得以執(zhí)行，法律規(guī)定對方當事人（原告，申請人）可向人民法院申請訴訟財產(chǎn)保全，但需要根據(jù)案件情況提供相應的擔保。

由于部分申請人資金困難，難以提供自有資產(chǎn)作為擔保，使得訴訟保全變得“成本高昂”，訴訟財產(chǎn)保全責任保險應運而生。保險公司以保全申請人為被保險人，向其提供保險產(chǎn)品，為其財產(chǎn)保全申請?zhí)峁�擔保，并承擔因保全錯誤而對被申請人的賠償責任。訴訟財產(chǎn)保全責任保險因其便利性及靈活性在訴訟保全案件中廣為應用。但在審判實踐中，個別原告在向保險公司投保了訴訟財產(chǎn)保全責任保險并支付保險費后，實際上并未向人民法院申請訴前保全，亦未提起訴訟，但保險公司已經(jīng)出具了保險單及擔保函，那么投保人已經(jīng)向保險公司支付的保費能否退回呢？近日，北京市東城區(qū)人民法院審理了一起涉及訴訟財產(chǎn)保全保險費退費的案件。

保單特別約定“不得退�！币隣幾h

2021年4月，某管理咨詢公司擬就一起公司減資糾紛案向法院提起訴訟并申請訴前財產(chǎn)保全，申請凍結(jié)對方名下存款1.1億元或查封、扣押其他等值財產(chǎn)。該管理咨詢公司作為投保人及被保險人，向某保險公司投保訴訟財產(chǎn)保全責任保險，并支付保險費17萬元。保險公司出具訴訟財產(chǎn)保全責任保險保單，其中載明：“如申請人財產(chǎn)保全申請錯誤致使被申請人遭受損失，財產(chǎn)保全申請人應當依法承擔責任，擔保人在賠償限額內(nèi)不可抗辯地進行賠償。保險期間為自財產(chǎn)保全申請人向法院提出訴訟財產(chǎn)保全申請之日起至財產(chǎn)保全之訴全部結(jié)案且申請執(zhí)行時效屆滿之日終止，包括因訴訟財產(chǎn)保全錯誤引發(fā)的訴訟全部結(jié)案且申請執(zhí)行時效屆滿之日�！贝送�，特別約定清單載明：“本保函為不可撤銷保函。本保險單與擔保書一經(jīng)出具，不得以任何形式和原因退�；驕p少訴請標的額�！焙笤摴芾碜稍児�司未向法院申請訴前財產(chǎn)保全，未向法院提交保險公司出具的保險單及擔保書，亦未提起訴訟。該管理咨詢公司向保險公司申請退保并要求退還全部保費。保險公司稱雙方有特別約定，不予退保。于是，該管理咨詢公司將保險公司起訴至北京市東城區(qū)人民法院。北京市東城區(qū)人民法院經(jīng)審理認為，本案爭議焦點為如何認定“不可退�！碧貏e約定條款的效力以及退保后投保人已經(jīng)支付的保險費如何處理。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十四條第一款之規(guī)定，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。本案中，投保單、保險單及保險條款均載明保險期間為自財產(chǎn)保全申請人向法院提出訴訟財產(chǎn)保全申請之日起至財產(chǎn)保全之訴全部結(jié)案且申請執(zhí)行時效屆滿之日終止。保險合同第二十五條關于不得退保的約定為“人民法院作出同意執(zhí)行保全的裁定后，本保險合同投保人不得退�！薄８鶕�(jù)查明的事實，該管理咨詢公司并未向法院申請訴前財產(chǎn)保全，故保險責任尚未開始。保險公司雖辯稱保單中特別約定載明投保單和擔保書一經(jīng)出具，不得退保和減少標的額，但該約定與保險法及保險合同第二十五條約定相悖。該管理咨詢公司未提起訴訟不影響其行使保險法賦予的解除合同的權利。管理咨詢公司訴請解除保險合同并退還保費具有事實及法律依據(jù)，但應支付相應的手續(xù)費。關于應退還的保費金額，因雙方并未約定手續(xù)費，法院考慮到保險公司已實際出具擔保書，并向法院提交了因?qū)徍送侗ＹY料而支出的咨詢費等證據(jù)，法院酌定扣除保險費的15%作為手續(xù)費。最終，法院判決確認雙方簽訂的保險合同于送達起訴狀副本之日解除，保險公司返還某管理咨詢公司保險費147263元。判決作出后，雙方當事人均服判息訴，判決現(xiàn)已生效。

約定條款的法律效力應綜合判斷

該案承辦法官郝笛表示，關于投保人投保訴訟財產(chǎn)保全責任保險后是否能退保以及退保的后果，保單特別約定條款以及保險責任條款作出了不同的約定，需要法院對相關約定條款的效力進行認定，并非雙方關于不得退保的約定一律無效，而是要根據(jù)不同的情況作出不同的判斷。如果保險合同約定“人民法院出具保全裁定后投保人不得退保”，則該條款合法有效。根據(jù)《最高人民法院關于人民法院辦理財產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定》，保險人以其與申請保全人簽訂財產(chǎn)保全責任險合同的方式為財產(chǎn)保全提供擔保的，應當向人民法院出具擔保書。該擔保書系向人民法院出具，并非完全從屬于投保人與保險人簽訂的保險合同。當事人提供財產(chǎn)保全擔保形式雖然是財產(chǎn)保全責任保險，但對于法院而言，責任險擔保的本質(zhì)和目的與現(xiàn)金擔保、不動產(chǎn)擔保一致，應當是穩(wěn)定的、完整的。在人民法院出具保全裁定后，保險責任期間已經(jīng)開始，也就意味著實施保全行為有可能出現(xiàn)保全錯誤的風險，存在保險公司承擔責任的可能。此時即使投保人退保，那么保險公司仍要就其出具的擔保函承擔責任，所以為了平衡雙方的權利義務關系，保險公司在合同中約定“人民法院出具保全裁定后投保人不得退�！狈�合公平原則，應屬合法有效。如果約定“一經(jīng)投保，不得退�！�，條款應屬無效�！吨腥A人民共和國保險法》第五十四條第一款規(guī)定：“保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。”根據(jù)保險法基本原理，人民法院未予作出保全裁定時，保險合同約定“投保人不得退�！边`反法律規(guī)定，應屬無效�！氨颈ｋU單與擔保書一經(jīng)出具，不得以任何形式和原因退�；驕p少訴請標的額�！边@一條款被寫入特別約定清單中，其與保險法規(guī)定及保險合同約定相悖。訴訟財產(chǎn)保全責任保險承保的風險是申請人應當承擔的其因申請財產(chǎn)保全錯誤可能致使第三人損失的賠償責任。法院在作出保全裁定前，保險人并不會因擔保書而承擔賠償責任。因此，承保風險的時間觸發(fā)點在財產(chǎn)保全之時。在此之前，保險人限制投保人解除合同的權利與保險基本原理不符。具體到本案中，該管理咨詢公司并未向法院申請財產(chǎn)保全，且并未起訴，保險公司拒絕解除合同并拒絕退還保費對投保人顯失公平，且與《中華人民共和國保險法》第五十四條第一款之規(guī)定相悖，該特別約定條款應屬無效。法官提示，針對退保后已經(jīng)交納的保險費如何處理的問題，若退保的時間是在保險責任開始前，如本案所涉情形，應當按照《中華人民共和國保險法》第五十四條第一款規(guī)定，保險人扣除手續(xù)費后退還剩余保費。扣除的手續(xù)費有約定從約定，無約定可以參考保險人因核保而支出的相應成本。若退保的時間是在保險責任開始后，法院作出保全裁定之前，則需綜合考察合同約定、保險人的成本、投保人是否具有過錯等進行裁量。

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