十一前后，股市火熱上行，讓不少投資者動(dòng)起了“貸款入市”的歪心思。但近期網(wǎng)上傳出了某股份制銀行對(duì)貸款入市的投資者發(fā)出的提前收回信貸資金的通知，要求相關(guān)貸款人在一個(gè)月內(nèi)將所有資金全部還清。
股市火熱上行，讓不少投資者動(dòng)起了“貸款入市”的歪心思，圖為貸款入市示意圖
截至記者寫稿時(shí)，該銀行未對(duì)此做出回應(yīng)。有該行信貸客戶經(jīng)理告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近期針對(duì)資金入市信貸的貸后檢查力度確實(shí)十分嚴(yán)格。
這是響應(yīng)此前監(jiān)管下發(fā)的針對(duì)“嚴(yán)禁銀行信貸資金入市”的指導(dǎo)。日前，金融管理部門已對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視投資者適當(dāng)性管理和投資者保護(hù)，強(qiáng)化內(nèi)控和合規(guī)管理，嚴(yán)控加杠桿。10月以來，多家銀行重申嚴(yán)禁信貸資金流入房市、股市等領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)挪用入市，銀行將提前收回貸款。
貸款入市者被要求提前還款消費(fèi)信用貸成入市“重災(zāi)區(qū)”
近期，有上海投資者曬出了銀行信貸資金被銀行提前收回的截圖。根據(jù)該截圖，這位投資者向銀行借了20萬元的消費(fèi)貸，但因其信貸資金“涉嫌入市交易”而被銀行勒令在一月之內(nèi)將資金全部還清。
上海投資者曬出的銀行信貸資金被銀行提前收回的截圖
截圖顯示，該投資者是在今年9月27日通過銀行審核并收到了銀行的打款，而同一日這名投資者就被銀行發(fā)現(xiàn)了違規(guī)交易。
“近期銀行確實(shí)加大了針對(duì)信貸資金的貸后管理力度。如果貸款后被查出來有問題，會(huì)被回收資金�！痹撔幸晃恍刨J經(jīng)理告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，消費(fèi)信用貸是信貸資金入市的“重災(zāi)區(qū)”，主要是因?yàn)檫@些資金審批速度較快，而且資金直接打入借款人卡中。
該信貸經(jīng)理表示，這種消費(fèi)信用貸客戶在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，如果可以隱瞞其真實(shí)用途，貸前銀行也不易察覺，但銀行會(huì)在貸前提示信貸資金不可進(jìn)入的領(lǐng)域，比如不能流入股市、樓市。因此銀行只能加強(qiáng)貸后管理來規(guī)避資金進(jìn)入股市的問題發(fā)生。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，自9月底股市爆火之后，銀行消費(fèi)貸也隨之上漲。一位華東地區(qū)銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，銀行消費(fèi)貸信用貸的放款量有所上升。
“在當(dāng)前資本市場(chǎng)大熱的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)確實(shí)會(huì)更加注重內(nèi)控與合規(guī)管理�！鄙鲜鋈A東地區(qū)銀行內(nèi)部人士表示，比如加大電話回訪、貸后用途憑證核查的力度等方式來監(jiān)控資金流向。
貸款入市危害多嚴(yán)禁信貸資金入市并非空話
銀行之所以如此重視信貸資金入市的問題是因?yàn)槲：^大，對(duì)于投資者來說，貸款入市則意味著加杠桿，這也放大了股市的波動(dòng)，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，投資者貸款入市還面臨銀行直接收回資金，也增加了投資者投資的不確定性。
在本輪牛市中，已經(jīng)出現(xiàn)了一些貸款入市的投資者虧損的情況。一位網(wǎng)名為“小鹿”的廣東投資者告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，他最近貸款炒股的結(jié)果出現(xiàn)了較大幅度的虧損。
“小鹿”看到9月30日千股漲停的消息后，果斷貸款了10萬元炒股。但他選擇在10月8日買入了中國(guó)鋁業(yè)，但進(jìn)入時(shí)已是高點(diǎn)，當(dāng)天即虧損1萬元。這兩日雖然有所回升，但總體仍然虧損。與此同時(shí)，他每月需要還款8000多元的貸款。
圖為中國(guó)鋁業(yè)最新股價(jià)
“股市越是火爆，投資者就越要保持冷靜和理性。”招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，投資者需要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇投資品種。而股市與投資存款和銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)截然不同，由于股市波動(dòng)劇烈，因此不建議所有投資者盲目跟風(fēng)進(jìn)入股市。
此外，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，信貸資金不按合同約定的用途使用，被挪用于股市、樓市，是一種違規(guī)甚至是違法行為。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，資金被挪用后，貸后管理難度增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)可能增大。
“對(duì)股市、樓市而言，違規(guī)資金快進(jìn)快出，可能增加市場(chǎng)波動(dòng)，不利于市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。”董希淼表示，用于支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱的信貸資金如果被挪用，還將影響貨幣信貸政策效用，不利于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回升。
信貸資金流向股市屢禁不止專家建議可以適時(shí)建立黑名單制度
信貸資金流入股市并非新鮮事，在以往股市情緒高漲之時(shí)均會(huì)出現(xiàn)類似情況。盡管銀行加大貸后管理力度，同時(shí)監(jiān)管也加大了針對(duì)銀行的監(jiān)督力度，但這一問題屢禁不止。
“防范個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市，是銀行和消費(fèi)金融公司一樣面臨的合規(guī)難題。”有華東地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，如借款人通過一些方式有可能規(guī)避監(jiān)管，這讓銀行的貸后管理難度有所增大。
該銀行人士表示，目前銀行對(duì)防范信貸資金入市的措施主要是將有關(guān)嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市的要求寫入借款合同。同時(shí)，加強(qiáng)合規(guī)宣傳，特別是付款階段進(jìn)行合規(guī)提示。銀行還會(huì)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
對(duì)于信貸資金流向股市的問題，董希淼認(rèn)為，在收回部分違規(guī)資金的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)信貸資金用途和流向管理方面還可以進(jìn)一步采取多種措施。
“銀行可強(qiáng)化對(duì)貸款資金挪用行為的防控。如果借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，比如將個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款用于投資股票、房產(chǎn)等，聯(lián)合相關(guān)部門追究相應(yīng)法律責(zé)任。”董希淼建議，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控是“老大難”問題。因此應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。
此外，董希淼還建議，金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。同時(shí)，金融監(jiān)管部門應(yīng)牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動(dòng)金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐
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