〚大連新聞傳媒集團記者邵海峰〛
汽車消費是促消費、擴內需的重點領域。汽車消費金融產品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力。
據了解，為加大汽車消費金融支持力度，推動汽車以舊換新，穩(wěn)定和擴大汽車消費，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局日前聯合印發(fā)了《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（下稱《通知》）。
自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款可以零首付
《通知》明確金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。規(guī)定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%�！锻ㄖ穼⑦@一比例調整為由金融機構自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發(fā)放。商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例則保持70%、75%、70%不變。
提供汽車消費金融服務的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構以及其他平臺（如小貸公司）。
專家表示，《通知》明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發(fā)放比例由金融機構確定，最高可達100%，可以進一步提高居民借助個人汽車貸款購買汽車的能力，有利于刺激消費者的融資需求，降低消費者購車門檻和綜合購車成本。
除了優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，《通知》鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。
汽車金融發(fā)展迎來新機遇
新政給汽車金融的發(fā)展帶來新機遇。業(yè)內人士表示，商業(yè)銀行與汽車產業(yè)相關的業(yè)務場景其實頗為豐富，包括“造車、買車、用車、換車”等。目前，中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行等銀行正紛紛大力度布局汽車消費貸款業(yè)務，加緊優(yōu)化汽車消費金融產品體系，布局新能源汽車市場，不斷提升客戶服務體驗。興業(yè)銀行大連分行相關人士介紹，興業(yè)銀行總行已明確提出將汽車金融作為重點布局的“五大新賽道”之一，聚焦造車、買車、用車全客戶流程服務，加快數字化賦能業(yè)務發(fā)展，推動汽車金融業(yè)務向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展，特別是加緊推動新能源汽車相關金融業(yè)務。
信用卡也是促進汽車消費的有力渠道。近日，有銀行發(fā)布新版專享消費分期信用卡購車分期業(yè)務協議的公告，涉及購車分期業(yè)務的首付比例、分期額度、還款模式等方面。
汽車業(yè)內人士對零首付的刺激作用表示看好，有汽車業(yè)內人士認為，零首付主導機構將包括整車企業(yè)旗下的汽車金融公司。從提高汽車銷售角度，汽車金融公司會更有動力去推零首付，而且會與保險、服務費等打包。
另外，專家建議，保險公司也應加大車險產品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。
汽車消費者需認真考量細節(jié)并貨比三家
需要提醒消費者的是，如果選擇貸款買車，要認真計算和比較各類貸款產品的實際年利率。一般而言，銀行的汽車消費貸款對貸款人的資質和征信審核要求相對比較嚴格，而汽車金融公司貸款年化利率或相對較高，偶爾會有兩年或者三年免息補貼活動。
貸款購車還需要注意以下幾個方面：在貸款購車過程中，有的機構可能會提供免息分期付款，消費者要注意是否有時長限制，比如免息期限是多長時間。金融服務費是貸款過程中的一項成本，在簽合同之前，務必明確金融服務費的數額，并且問清楚有沒有還價的余地。提前還款是一個可能出現的情況。有些機構貸款合同規(guī)定提前還款會收取一定的違約金，而有些機構則可能允許提前還款而不產生額外費用。
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