5月中旬，西部某地方性銀行的客戶經(jīng)理趙佳收到了當月的工資——底薪加上績效，再扣除每年固定的五險一金，到手的不足1000元。上個月，這個數(shù)字是2000多。此前，她的月薪可以過萬。
2023年以來，人們對銀行業(yè)降薪的討論日趨激烈。在某社交平臺上，“銀行降薪”的話題有近百萬次瀏覽，有網(wǎng)友說，他已經(jīng)經(jīng)歷了兩輪降薪，平均月薪從8000元下降到了4000元。
銀行業(yè)降薪引發(fā)熱議，圖為人民幣資料圖
Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行中，共有14家上市銀行人均薪酬下降，最大降幅達13.95%。
降薪的趨勢還體現(xiàn)在各銀行高管的發(fā)言中。鄭州銀行董事長趙飛也在該行業(yè)績說明會上稱，鄭州銀行已提出“傾斜一線，優(yōu)化資源配置”和“降本增效”工作要求，高管薪酬自2024年起分兩年每年壓降10%，同時優(yōu)化薪酬分配級差，將調(diào)整出來的薪酬資源配置到基層員工。
多家上市銀行“反向討薪”也引發(fā)市場關(guān)注。據(jù)澎湃新聞此前報道，截至今年3月末，至少7家上市銀行披露了去年績效薪酬追索扣回的具體情況，追索回扣金額合計5280.97萬元。
銀行人的生存狀況究竟如何？
難以完成的指標
工作的第12年，趙佳發(fā)現(xiàn)自己的薪水降低了。平時習(xí)慣打車出行的她，不得不選擇乘坐公交車出行。
最明顯的是每月的績效獎勵。趙佳主要負責存款和零售業(yè)務(wù)。今年，拉存款所能獲得的提成較此前大幅下降，她的月薪因此下降超九成。
延期支付的薪酬同樣有所削減。趙佳說，按照合同規(guī)定，她每年能領(lǐng)到往年被扣除的一定比例的績效。今年，延期發(fā)放的績效額度較合同規(guī)定有所下降。銀行后續(xù)會發(fā)放被減扣的部分，但趙佳表示自己并不知道具體時間。
基層員工收入下降，或與經(jīng)濟環(huán)境、銀行薪酬預(yù)算等有關(guān)。
王彬是某國有大行南方一網(wǎng)點的負責人，她告訴澎湃新聞，網(wǎng)點可分配的薪水總額由上級管理機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點增量業(yè)績分配。經(jīng)濟環(huán)境下行，客戶經(jīng)理無法完成既定考核指標，必然導(dǎo)致網(wǎng)點業(yè)績下降，從而影響網(wǎng)點可分配的薪酬總額。
業(yè)績計價也在下降。王彬打了個比方，過去，利潤每增長1萬元，網(wǎng)點獲得的可分配薪水為200元，現(xiàn)在這一計價降為了180元。因此，哪怕員工完成的業(yè)績與此前相同，薪水仍有可能降低。
“與2022年相比，去年網(wǎng)點的可分配激勵薪酬下降了40%�！蓖醣蛴嬎悖诘仔讲蛔�，網(wǎng)點可分配薪酬下降的情況下，其網(wǎng)點客戶經(jīng)理年薪大概下降了4萬-5萬元。
銀行人員發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)指標難以完成，圖為核對數(shù)據(jù)表資料圖
趙佳說，為了達到降薪的目的，銀行調(diào)整了考核方式。她打了個比方，客戶經(jīng)理的獎金與評分掛鉤，完成一定比例的存款任務(wù)和貸款任務(wù)會獲得相應(yīng)的分數(shù)。如果超額完成其中一項任務(wù)，另一項任務(wù)沒有完成，也被視作完成任務(wù)。但今年，超額完成其中一項任務(wù)無法獲得額外的分數(shù)。同時，她的個人貸款任務(wù)比去年多了近10倍。
“銀行定制了一個難以完成的目標任務(wù)，完不成就扣錢�！壁w佳說，銀行并沒有明確告知員工薪酬預(yù)算下降，而是通過提升考核標準，變相減扣員工的薪水。據(jù)她了解，今年單位可分配薪酬總額下降了近30%。
“可能是蛋糕變小了�！本吐氂诹硪粐写笮兄泻笈_的羅丹說，在她所在的銀行，大多數(shù)人的薪水都有所下降。不過，考核方式還是與之前相同。
此外，趙佳、王彬和羅丹均表示，與往年相比，銀行的用餐補貼等福利有所下降。
遭受擠壓的利差
降薪背后是存貸業(yè)務(wù)溫差導(dǎo)致的凈利差下降。Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行的平均凈利差為1.71%，較2022年下降了0.21個百分點。
趙佳說，現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)并不好做。在她所在的銀行，做成一筆基本的個人貸款業(yè)務(wù)大概能賺幾百塊。如果出現(xiàn)一筆不良貸款，相關(guān)客戶經(jīng)理每月將被處以一定比例的罰款，且連續(xù)減扣半年。
趙佳覺得，這是一項有些“危險”的業(yè)務(wù)，如何辨別一個素未謀面的人是否為優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理們需要面對的難題。最近，為了推廣貸款業(yè)務(wù)，銀行放出風(fēng)口，讓客戶經(jīng)理大膽放貸，放出壞賬也可不追責。趙佳覺得，這只是一種說辭，“基本不可能實現(xiàn)。”
目前，趙佳所在銀行的壞賬率與此前基本持平，但壞賬數(shù)量有所上升，新增壞賬大多是個人小額貸款。
銀行新增壞賬大多是個人小額貸款，圖為小額貸款示意圖
對公貸款業(yè)務(wù)的營收空間也在下降。銀行之間為了搶優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶只能壓降貸款利率。有些銀行為了挖客戶，會給企業(yè)放出授信額度更高、利率更低的貸款。
“我們能放出大額貸款，但利率低，沒法掙錢，屬于是瞎忙活�！壁w佳說，目前，其所在地方性銀行在貸款市場報價利率（LPR）的基礎(chǔ)上，盡量壓降對公貸款利率。
王彬所在的銀行網(wǎng)點也碰到了類似的情況。她所在的網(wǎng)點固定資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)多，貸款利息比較高。這兩年，地產(chǎn)行業(yè)不景氣，網(wǎng)點對公貸款和個人按揭貸款規(guī)模均有所下降。同時，普惠貸款業(yè)務(wù)的推廣導(dǎo)致貸款利息一降再降。目前，她所在銀行的貸款利率已經(jīng)由此前的3.8%下降到了3.05%。
不良貸款率也在上升。王彬說，近年來破產(chǎn)企業(yè)有所增加，網(wǎng)點的對公貸款不良貸款率也因此有所上升。
與之相對，存款業(yè)務(wù)需求上升，也導(dǎo)致了前述趙佳所言的存款業(yè)績提成下降。
趙佳表示，明顯感覺到，這兩年，大家花錢更加謹慎，儲蓄意愿提升了不少。為了降低存款規(guī)模和成本，近三年趙佳所在的銀行將存款利率下調(diào)了0.5個百分點，但存款規(guī)模依舊保持了一定水平的增長。
王彬所在網(wǎng)點的存款增速同樣保持了較好的增長態(tài)勢，去年，她所在網(wǎng)點新增個人存款2億元左右，公司存款新增約1億元，數(shù)據(jù)比2022年要好。
王彬并不排斥存款的增長，她所在的銀行也沒有針對存款的單獨計價。王彬覺得，存款是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，存款規(guī)模保持增長，銀行才有資金發(fā)放貸款，“貸款業(yè)務(wù)下降才是主要問題。”王彬說。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年，42家A股上市銀行的平均利息凈收入為1011.77億元，同比下降1.52%；國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年四季度末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.69%，較2023年一季度末下降0.05個百分點。
壓力下的去留
在息差下行，薪水下降的大背景下，銀行人何去何從？
趙佳、王彬和羅丹都選擇了留下。趙佳說，盡管未來薪水可能進一步下降，但這是一份穩(wěn)定又體面工作，五險一金也按頂格繳納，福利尚可。她覺得，盡管銀行人對工作有所怨言，但大多數(shù)人都不敢辭職。畢竟，“干別的也要受氣呀�！�
羅丹已經(jīng)快要退休了。她在銀行工作了將近30年，在一線工作時，大年三十都要去網(wǎng)點加班。她說，盡管薪水在下降，但現(xiàn)在起碼沒有在網(wǎng)點時那么忙碌和辛苦了。
也有人離開。
去年畢業(yè)的瑤瑤就選擇了辭職。去年，她通過校招進入了東部某城商行，成為了一名小微客戶經(jīng)理。作為沒有資源的新員工，瑤瑤很難放出貸款。在職的9個多月里，她的月薪在2000元左右。今年4月，她向銀行提了離職，“開門紅”期間本該發(fā)放給她的獎金也不要了。目前，她正在準備考編。
瑤瑤說，她提出離職的兩周后，又有兩位和她同期入職的校招生辭職。算上之前辭職的校招生，6位校招生里，已經(jīng)有4人選擇了離職。
王彬觀察，近年來離職的大多是年輕人。銀行工作壓力大，付出和收獲不一定成正比，部分校招入職的員工在網(wǎng)點干2-3個月就會選擇離開。留下的大多是中年人，養(yǎng)家糊口的壓力會讓這部分員工傾向于選擇一份穩(wěn)定的工作。
Wind數(shù)據(jù)顯示，去年，42家A股上市銀行營業(yè)收入的平均增速為0.94%，較2022年的3.17%下降2.23個百分點；歸母凈利潤平均增速為5.13%，較2022年的10.94%下降5.81個百分點。
“錢走啦，錢不會永恒存在的�！壁w佳說。
（趙佳、王彬、羅丹、瑤瑤為化名）
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